银行正在犯下十亿美元的错误，拒绝那些能够产生收入的小型企业——并不是因为它们有风险，而是因为它们不符合过时的模板。随着自由职业者和平台型创作者重新定义小型企业的形态，银行却错过了经济可行性的信号，将这些利润丰厚的关系拱手让给更具适应性的竞争对手。
最重要的是什么
- 银行在小型企业的风险判断上出现误判，留下了十亿美元的机会未被挖掘。
- 新经济小型企业，如自由职业者和内容创作者，往往不符合传统商业规范，缺乏标准的文书工作。
- 金融行业的过时假设正在将可行的企业推向竞争对手。
- 竞争对手通过有效服务这些被忽视的小型企业而获利。
- 银行必须更新其风险评估模型，以保持竞争力。
为什么现在会出现这种情况
疫情加速了新经济小型企业的崛起，数字优先的公司在传统企业挣扎时蓬勃发展。在2025年第四季度，美国的新企业申请数量比前一年增加了34%，其中许多是个体经营和自由职业者。然而，银行并未更新其标准以反映这些变化，导致数十亿美元的潜在收入损失。
金融科技公司和新银行如Chime和Square正在迅速扩张，利用数据分析更智能地评估风险，捕获那些传统银行忽视的客户。
证据实际上说了什么
- Forrester报告称，银行因过时的风险模型而拒绝小型企业，导致显著的收入损失。
- 在2025年第四季度，美国的新企业申请数量激增34%，突显出银行在服务新经济小型企业方面的困难。（来源：Forrester）
- 像Square和Chime这样的公司通过使用替代数据进行风险评估而取得成功，而传统银行则依赖过时的文书工作。（来源：Forrester）
- 许多快速增长的小型企业没有实体办公室，通过多样化的在线平台获利，但银行仍然应用传统的指标。（来源：Forrester）
来源说明：这些见解来自Forrester对银行实践的分析，揭示了对现代小型企业理解的差距。
大多数人错在哪里
许多人认为银行系统有效地管理小型企业风险。实际上，银行依然固守过时的模型，误解了新经济小型企业。认为稳定性是通过传统指标如租赁和工资记录来衡量的观点是错误的。如今的可行企业往往不符合这些模式。
例如，通过Upwork稳定获利的自由职业者由于缺乏传统结构而被视为风险高，但他们可能比那些有更多文书工作但收入来源不够多样化的传统企业更稳定。这种误解导致银行拒绝潜在的强大收入客户。
日益扩大的鸿沟
随着银行未能适应新经济小型企业的现实，竞争对手正在介入。像Square这样的公司为自由职业者和小型企业量身定制产品，使用现代工具来评估风险。差异显而易见：银行拒绝这些企业，而金融科技公司则通过认识到收入可以来自多个来源并且传统文书工作并不是唯一的稳定性指标而获得市场份额。
这种不对齐不仅仅是失去交易；它还关乎与一代将塑造未来经济的企业失去关系。随着这些企业的成长，它们可能更倾向于选择理解其需求的金融科技公司，而不是那些不理解的传统银行。
本周该做什么
如果您在银行或金融服务行业，是时候重新评估您如何评估小型企业的风险。首先，审查您的客户入职流程。确定有多少潜在客户因过时的风险模型而被拒绝。
然后，启动一个试点项目，将替代数据源纳入您的风险评估框架。利用分析评估收入流，而不是仅仅依赖传统文档。这种方法可以帮助您捕获传统银行所忽视的小型企业市场的增长部分。