تقوم البنوك بارتكاب خطأ بمليار دولار من خلال رفض الشركات الصغيرة التي تولد الإيرادات - ليس لأنها محفوفة بالمخاطر، ولكن لأنها لا تتناسب مع النماذج القديمة. مع إعادة تعريف المستقلين والمبدعين القائمين على المنصات لما تبدو عليه الشركات الصغيرة، تفوت البنوك إشارات الجدوى الاقتصادية، مما يمنح هذه العلاقات المربحة للمنافسين الأكثر تكيفًا.
ما هو الأهم
- تسيء البنوك تقدير المخاطر في الشركات الصغيرة، مما يترك فرصة بمليار دولار غير مستغلة.
- تعمل الشركات الصغيرة في الاقتصاد الجديد، مثل المستقلين ومبدعي المحتوى، خارج المعايير التجارية التقليدية، وغالبًا ما تفتقر إلى الأوراق الرسمية القياسية.
- تدفع الافتراضات القديمة في القطاع المالي الشركات القابلة للحياة بعيدًا.
- يستفيد المنافسون من خلال تقديم خدمات فعالة لهذه الشركات الصغيرة المهملة.
- يجب على البنوك تحديث نماذج تقييم المخاطر للبقاء تنافسية.
لماذا يظهر هذا الآن
سرّعت الجائحة من صعود الشركات الصغيرة في الاقتصاد الجديد، حيث ازدهرت الشركات الرقمية بينما كافحت الأعمال التقليدية. في الربع الرابع من عام 2025، شهدت الولايات المتحدة زيادة بنسبة 34% في طلبات الأعمال الجديدة مقارنة بالعام السابق، وكان العديد منها ملكيات فردية ومستقلين. ومع ذلك، لم تقم البنوك بتحديث معاييرها لتعكس هذه التغييرات، مما أدى إلى فقدان مليارات من الإيرادات المحتملة.
تتوسع شركات التكنولوجيا المالية والبنوك الجديدة مثل Chime وSquare بسرعة، مستخدمة تحليلات البيانات لتقييم المخاطر بشكل أكثر ذكاءً وجذب العملاء الذين تتجاهلهم البنوك التقليدية.
ماذا تقول الأدلة فعليًا
- تفيد تقارير Forrester أن البنوك ترفض الشركات الصغيرة بسبب نماذج المخاطر القديمة، مما يؤدي إلى فقدان إيرادات كبيرة.
- في الربع الرابع من عام 2025، ارتفعت طلبات الأعمال الجديدة في الولايات المتحدة بنسبة 34%، مما يبرز التحول نحو الشركات الصغيرة في الاقتصاد الجديد التي تكافح البنوك لخدمتها. (المصدر: Forrester)
- تنجح شركات مثل Square وChime من خلال استخدام بيانات بديلة لتقييم المخاطر، بينما تعتمد البنوك التقليدية على الأوراق القديمة. (المصدر: Forrester)
- تعمل العديد من الشركات الصغيرة سريعة النمو بدون مكاتب فعلية وتكسب من خلال منصات عبر الإنترنت متنوعة، ومع ذلك لا تزال البنوك تطبق مقاييس تقليدية. (المصدر: Forrester)
ملاحظة المصدر: تأتي الرؤى من تحليل Forrester لممارسات البنوك، مما يكشف عن فجوة في فهم الشركات الصغيرة الحديثة.
ما الذي يخطئ فيه معظم الناس
يفترض الكثيرون أن النظام المصرفي يدير المخاطر المتعلقة بالشركات الصغيرة بشكل فعال. في الواقع، تتمسك البنوك بنماذج قديمة تسيء تفسير الشركات الصغيرة في الاقتصاد الجديد. الاعتقاد بأن الاستقرار يقاس من خلال مؤشرات تقليدية مثل عقود الإيجار وسجلات الرواتب هو اعتقاد خاطئ. غالبًا ما لا تتناسب الشركات القابلة للحياة اليوم مع هذه القوالب.
على سبيل المثال، يُنظر إلى المستقل الذي يكسب بشكل مستمر من خلال Upwork على أنه محفوف بالمخاطر بسبب نقص الهيكل التقليدي، ومع ذلك قد يكون أكثر استقرارًا من الشركات التقليدية التي لديها المزيد من الأوراق ولكن تدفقات دخل أقل تنوعًا. يؤدي هذا الفهم الخاطئ إلى رفض البنوك للعملاء الذين يمكن أن يكونوا قويين ويحققون الإيرادات.
الفجوة المتزايدة
بينما تفشل البنوك في التكيف مع واقع الشركات الصغيرة في الاقتصاد الجديد، تتدخل المنافسون. تقوم شركات مثل Square بتخصيص عروضها للمستقلين والشركات الصغيرة، مستخدمة أدوات حديثة لتقييم المخاطر. الفرق واضح: ترفض البنوك هذه الأعمال، بينما تكتسب شركات التكنولوجيا المالية حصة في السوق من خلال الاعتراف بأن الدخل يمكن أن يأتي من مصادر متعددة وأن الأوراق التقليدية ليست المؤشر الوحيد للاستقرار.
هذه الفجوة لا تتعلق فقط بفقدان المعاملات؛ بل تتعلق بفقدان العلاقات مع جيل من الشركات التي ستشكل الاقتصاد المستقبلي. مع نمو هذه الشركات، قد تفضل الشركات المالية التي تفهم احتياجاتها على البنوك التقليدية التي لا تفعل ذلك.
ماذا تفعل هذا الأسبوع
إذا كنت تعمل في مجال البنوك أو الخدمات المالية، فقد حان الوقت لإعادة تقييم كيفية تقييمك للمخاطر في الشركات الصغيرة. ابدأ بمراجعة عملية استقطاب العملاء الخاصة بك. حدد عدد العملاء المحتملين الذين يتم رفضهم بسبب نماذج المخاطر القديمة.
ثم، أطلق برنامجًا تجريبيًا لدمج مصادر البيانات البديلة في إطار تقييم المخاطر الخاص بك. استخدم التحليلات لتقييم تدفق الدخل بدلاً من الاعتماد فقط على الوثائق التقليدية. يمكن أن تساعدك هذه الطريقة في جذب الشريحة المتزايدة من سوق الشركات الصغيرة التي تفوتها البنوك التقليدية.